A margem consignável, também chamada de margem do Consignado, é um dos conceitos mais importantes para quem deseja contratar um Empréstimo Consignado.
Esta margem é o que define o valor de empréstimo que pode ser contratado, garantindo que o tomador não comprometa toda sua renda com dívidas.
Desta forma, neste artigo, explicamos o que é a margem consignável, como ela funciona e os diferentes tipos existentes. Continue a leitura e entenda!
O que é margem consignável?
A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com parcelas de Empréstimo Consignado. Como se trata de uma porcentagem, a margem é variável conforme a renda do titular.
Isso significa que, somando todas as parcelas dos Consignados contratados, o tomador não pode comprometer valor superior à sua margem, que é calculada sob a renda líquida.
Esse limite existe para evitar endividamento excessivo e garantir que o tomador do crédito consiga manter seu padrão de vida mesmo com o desconto das parcelas.
O percentual é regulamentado por lei e varia de acordo com o perfil do contratante, como vamos detalhar mais adiante.
Tipos de margem consignável
A margem consignável pode variar de acordo com o tipo de tomador e a fonte de renda. Confira os principais tipos existentes:
Margem Consignável para beneficiários do INSS
Aposentados e pensionistas do INSS têm acesso ao Consignado INSS, cuja margem é dividida assim:
- 35% para Empréstimo Consignado
- 5% para Cartão de Crédito Consignado
- 5% para Cartão de Benefício Consignado
As taxas de juros para o Consignado INSS são definidas pelo governo, evitando cobranças abusivas, afinal, esses beneficiários podem comprometer até 45% de sua renda com essas dívidas.
Como o desconto desse crédito é realizado diretamente no benefício previdenciário, essa modalidade é uma das mais seguras para os bancos e os parcelamentos podem ser feitos em até 96 mensalidades.
Margem Consignável para Servidores Públicos
Servidores públicos federais, estaduais e municipais também têm direito ao Empréstimo Consignado, geralmente com condições semelhantes às do INSS:
- 35% de margem para Empréstimo Consignado
- 5% para Cartão de Crédito Consignado
- 5% para Cartão de Benefício Consignado
O Crédito Consignado para servidores públicos é um dos mais procurados por bancos e financeiras devido ao baixo risco de inadimplência.
As taxas desse crédito também são reduzidas devido à estabilidade no emprego e os prazos vão até 96 meses, ou seja, 8 anos para pagamento da dívida.
Margem Consignável para Trabalhadores CLT
Trabalhadores do setor privado com carteira assinada podem contratar um Consignado Privado, desde que a empresa tenha convênio com bancos. A margem atual é de:
- 35% para Empréstimo Consignado
- 5% para Cartão de Crédito Consignado
O desconto é realizado diretamente na folha de pagamento, para trabalhadores que atuam em empresas conveniadas com bancos.
No entanto, há mudanças no Consignado Privado previstas para 2025, em que todos os trabalhadores CLT poderão ter acesso ao crédito, contratando pela CTPS Digital.
Isso deverá ampliar ainda mais o acesso ao Consignado para os trabalhadores privados, trazendo condições mais acessíveis e liberação mais rápida do crédito.
Como calcular a margem consignável?
A margem consignável funciona como um filtro financeiro que impede que um tomador assuma uma dívida maior do que sua capacidade de pagamento.
Digamos que você é trabalhador de carteira assinada e seu salário líquido é de R$ 2.000,00. O cálculo seria:
- 000 x 35% = 700
- 000 x 5% = 100
- Salário líquido: R$ 2.000,00
- Margem para Empréstimo Consignado (35%): R$ 700,00
- Margem para Cartão Consignado (5%): R$ 100,00
Nesse caso, o tomador poderia assumir parcelas de até R$ 700,00 em Empréstimos Consignados e ter um limite extra de R$ 100,00 para uso no Cartão Consignado.
O que acontece se a margem consignável estiver comprometida?
A margem consignável é verificada sempre que um tomador solicita um novo crédito. Se ele já tiver empréstimos ativos, a margem disponível será menor.
Caso a margem esteja totalmente comprometida, será necessário quitar um contrato existente ou aguardar a liberação de novos limites.
Se sua margem consignável estiver totalmente utilizada, não será possível contratar um novo Consignado até que haja liberação de margem. Algumas opções incluem:
- Quitação antecipada de um empréstimo existente para liberar margem
- Portabilidade para um banco com taxas menores, reduzindo o valor da parcela e liberando espaço na margem
- Refinanciamento da dívida, aumentando o prazo para reduzir a parcela mensal e liberar parte da margem
Caso a margem esteja comprometida e o tomador precise de crédito, será necessário buscar outras modalidades de empréstimo, como o empréstimo pessoal tradicional ou o empréstimo com garantia.
Como consultar sua margem consignável?
A consulta da margem consignável pode ser feita de diferentes maneiras, dependendo do seu perfil:
- Aposentados e pensionistas do INSS: consulta no extrato de empréstimos disponível no site ou aplicativo Meu INSS
- Servidores públicos: consulta é feita no seu contracheque, disponível no portal do órgão empregador
- Trabalhadores CLT: verificação da margem no holerite ou junto ao RH da empresa. No novo Consignado Privado, será possível consultar pelo aplicativo CTPS Digital
Fazer essa verificação antes de solicitar um empréstimo é essencial para garantir que há espaço na margem para a contratação de um novo crédito.
A margem consignável é um dos fatores mais importantes ao contratar um Empréstimo Consignado, pois determina quanto da sua renda pode ser comprometido com parcelas de crédito.
O Consignado se destaca por ser uma opção segura e acessível, garantindo que o tomador não assuma dívidas além da sua capacidade de pagamento.
Se você deseja contratar um Consignado, o ideal é consultar sua margem disponível, comparar taxas de juros e planejar o pagamento das parcelas para manter sua saúde financeira mesmo com a contratação do crédito!